退休储蓄：每月如何得到500欧元？

很多华人来法后工作的年数不多，因此退休金非常有限。如果想通过储蓄为退休后每个月增加500欧元的收入，哪种方式最适合自己？是保留本金还是支取本金？如果将通货膨胀也考虑在内，一共需要存多少钱？《收入》杂志日前为大家算了一笔细帐，将存款利率、支取年数等因素都考虑了进去，可以使工薪族心中有数，以便未雨绸缪。

一、不支取本金

退休后，当我们需要动用储蓄来补贴日常生活的花费时，有好几种选择。大多数人偏向于不动用本金，只支取利息，以便将本金作为遗产留给子女。但对于储蓄不多的人来说，无疑这样获得的收入非常少。因为要想每个月得到500欧元，10万欧元的储蓄都不一定够，除非除去银行费用和缴税之外，存款每年的利息还能达到6％以上。

也就是说，如果您有10万欧元存款，在只需缴纳11％社会捐金（prélèvements sociaux）的情况下，利息必须达到6.74％；如果还要缴纳27％的增值税或解除债务捐金（prélèvements libératoires），则利息必须在8.22％以上，每月才能获得500欧元。否则您将不得不动用本金。

专家提醒：如果您一定要遗赠本金，就不要过分指望储蓄带来的收入。一般的人寿保险（Assurance Vie）毛利息为4％左右，即除去社会捐金之外的纯利率为3.56％，那么10万欧元存款带来的收入每月不到300欧元。

二、在固定的年限内支取本金

省吃俭用了半辈子存钱，为的不就是老来无忧吗？目前，越来越多的华人和法国人想法一样：儿孙自有儿孙福，不留遗产也没什么不体面的，自己生活宽裕些，也省得儿女操心。据TNS索福瑞公司日前所做的一项调查，法国76％的人寿保险账户持有者都表示将在退休后支取这笔钱；2007年第一季度支取的人寿保险金增加了13％，达到了54亿欧元。

专家提醒：支取本金也不能盲目，要事先想好支取多少年，而这与您每个月需要的金额和您的存款的利息收益有关。举个例子：如果您每月支取500欧元，共支取15年，而您的存款纯利息为每年5％，则本金应为63228欧元。如果您打算支取30年，则本金需达到93141欧元。

三、将通货膨胀考虑在内

如果您现在每个月需要500欧元，则应该为以后准备更多，因为通货膨胀不可忽视。自1900年以来，法国平均每年的通胀率为8.2％，1960年来每年为5％。因此，至少应当把欧洲央行所允许的每年2％的通胀率考虑到您退休后的花费中去。按照这一数字计算，如果您现在每个月需要500欧元，15年后维持相同的购买力将需要673欧元，30年后将需要905欧元。而如果通胀率为3％，30年后您得需要1214欧元才能达到今天500欧元的购买力。这就意味着我们必须储蓄更多的钱。举例来说：如果您希望在30年内每个月支取500欧元，按年纯利息5％计算，需要93141欧元的本金；而如果考虑到2％的通胀率，您想每个月获得相当于今天500欧元的购买力，需要117141欧元；通胀率为3％的话，需要132501欧元。

专家提醒：计算以上金额有一个简便的方法。当通胀率为3％时，需要的本金比通胀率为2％时多14％，比不计算通胀时多45％。

四、该如何存钱

以上我们介绍了退休后大概需要多少钱，下面我们就介绍从现在起应每月存多少钱。

要想在65岁到90岁之间每个月获得500欧元的购买力，就需要在储蓄和使用期间考虑到2％或3％的通胀率。从计算结果可以看出，储蓄宜早不宜迟：按 2％的通胀率计算，如果从30岁起存钱，年利息为5％，每个月需存183欧元；从40岁存，每月需存286欧元；如果从50岁才开始存，则每月需存522 欧元。

专家提醒：早存钱还有一些好处。例如从35岁开始存钱的人，可以尝试一些50岁的人所不敢尝试的风险储蓄项目，如股票投资等。